2026 자영업자 절세상품 비교 ✅ 노란우산공제 vs IRP vs 개인연금 뭐가 유리할까?

자영업자 절세상품 비교 – 노란우산공제 vs 개인연금 vs IRP

💸 “세금 줄이고 노후도 준비하고 싶은데, 뭐부터 들어야 하죠?”

자영업자, 프리랜서, 1인 사업자라면 노란우산공제, 개인연금, IRP(개인형퇴직연금)라는 단어 한 번쯤은 들어보셨을 거예요.

세 가지 모두 **절세 + 노후 준비**에 도움이 되지만, 각 상품의 목적, 절세 방식, 수령 방법이 전혀 다르기 때문에 정확히 알고 가입하는 것이 중요합니다. ✅

이번 글에서는 **2026년 기준으로 자영업자에게 유리한 절세상품 3가지**를 한눈에 비교해서 설명해드릴게요.

📌 3대 절세상품 간단 정의

• ☂️ 노란우산공제: 소상공인 전용 퇴직공제. 납입액 소득공제 대상

• 🏦 IRP(개인형퇴직연금): 세액공제 중심. 연간 최대 700만 원까지 절세 가능

• 🧓 개인연금저축: 노후 대비 중심. 세액공제 대상

✅ 세 가지 모두 납입금은 나중에 연금 형태로 받을 수 있고, 세금 줄이면서 노후 자산을 준비할 수 있는 구조입니다.

📊 절세상품 비교표 (2026년 기준)

항목	노란우산공제	IRP	개인연금저축
대상	개인사업자, 소상공인	근로자, 자영업자	근로자, 자영업자
공제 방식	소득공제	세액공제	세액공제
공제 한도	연 500만 원	연 700만 원	연 400만 원
수령 방식	일시금 or 연금	연금 (55세 이후)	연금 (55세 이후)
중도해지	손해 발생 가능	세금 추징 있음	세금 추징 있음
장점	소득공제 폭 큼, 퇴직금 성격	높은 세액공제, 수익률 다양	운용 자유, 유연한 수령
단점	해지시 불이익 큼	연금 전환까지 묶임	공제한도 가장 낮음

🔍 어떤 상품이 내게 맞을까?

✔️ 아래 시나리오에 따라 선택 기준이 달라질 수 있어요.

• 👉 세금 부담이 많고 폐업 가능성도 고려된다면? → 노란우산공제: 폐업 시 퇴직금처럼 수령 가능

• 👉 근로소득과 사업소득을 모두 신고 중이라면? → IRP: 세액공제 한도가 가장 높음

• 👉 투자 성향이 있고, 운용 자유도를 원한다면? → 개인연금저축: 주식, 펀드 등으로 자산 운용 가능

📌 현실적으로는 2가지 이상 상품을 **조합**해서 활용하는 경우도 많습니다.

예) 노란우산 + IRP → 소득공제 + 세액공제 **동시 적용 가능**

✅ 마무리 정리

자영업자에게 세금은 “내가 조절 가능한 고정비”입니다.

노란우산공제, IRP, 개인연금 중 어떤 것을 선택하든 목적, 납입 여력, 향후 계획을 기준으로 전략을 짜야 진짜 절세가 됩니다.

📌 이 글이 도움이 되셨다면, 다음 글에서 실제 자영업자가 IRP를 활용해 120만 원 절세한 케이스를 알려드릴게요. 💼 실전 사례를 통해 전략을 더 쉽게 잡을 수 있습니다.