2026 자영업자 재창업 대출 완전 정리 ✅ 폐업 후 다시 시작하는 정부지원 대출 조건

2026 폐업 자영업자 재창업 대출 총정리 ✅ 실패 후 다시 시작하는 사람들을 위한 금융 가이드

2026년 현재, 폐업 후 다시 사업을 시작하려는 자영업자를 위한 정부 재창업 대출 제도가 강화되었습니다.

과거에는 폐업 이력이 있으면 대출이 불리하다는 인식이 강했지만, 지금은 오히려 재도전을 지원하는 정책이 확대되고 있습니다.

본 글에서는 폐업 자영업자도 받을 수 있는 대출 종류, 조건, 신청 절차, 유의사항까지 한 번에 정리해드립니다. 📌

 

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1. 재창업 대출이란?

재창업 대출은 폐업 경험이 있는 자영업자 또는 소상공인이 다시 사업을 시작할 때 정부나 신용보증기관이 재도전 기회를 제공하기 위해 운영하는 특별 정책자금입니다. 사업 실패 경험이 있다는 이유만으로 금융 접근성이 차단되지 않도록 설계된 제도이며, 재기 지원을 위한 저금리, 보증제공, 컨설팅 연계가 특징입니다. 🔄

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2. 2026 재창업 대출 대상 요건

• ✅ 최근 5년 내 폐업 이력이 있는 자영업자
• ✅ 재창업 예정자 또는 재개업 후 1년 이내 사업자
• ✅ 성실 폐업 확인서 또는 부채 정리 이력 필요
• ✅ 신용점수 450점 이상 권장 (연체·체납자 제외)

※ 신용회복위원회를 통해 채무조정을 완료한 경우에도 신청 가능하며, 재도전성공패키지 수료자는 우선 대상입니다.

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3. 주요 대출 종류 및 조건 비교

① 재도전특별자금 (소상공인시장진흥공단)

• 📌 대상: 성실히 폐업하고 재창업하려는 자
• 📌 금리: 연 2.0% 내외
• 📌 한도: 최대 7천만 원
• 📌 상환: 2년 거치 후 3년 분할상환
• 📌 특징: 재기지원 컨설팅 필수 연계

② 재창업 보증부 대출 (신용보증재단)

• 📌 대상: 폐업 후 재창업하거나 동일 업종으로 재도전하는 사업자
• 📌 보증비율: 최대 100%
• 📌 금리: 보증 포함 연 3~5%
• 📌 한도: 5천만 원 ~ 1억 원
• 📌 필수: 폐업증명서, 신용회복 이력 등

③ 지자체 재창업 대출 (지역 프로그램)

서울, 경기, 부산 등 일부 지자체에서는 폐업 자영업자 대상 재기지원 자금을 따로 운영합니다.

대출뿐 아니라 공간 지원, 컨설팅, 교육 연계가 함께 제공되는 경우가 많습니다.

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4. 재도전특별자금 신청 절차 안내 👣

1. 1️⃣ 소상공인 정책자금 사이트에서 온라인 사전 예약
2. 2️⃣ 재기지원 컨설팅 수료 또는 연계 기관 참여
3. 3️⃣ 사업계획서 및 서류 제출 (폐업 이력 포함)
4. 4️⃣ 현장 실사 및 신용평가
5. 5️⃣ 최종 승인 후 대출 실행

컨설팅 수료는 선택 사항이지만, 가점이 높아 사전 수강을 강력히 추천합니다.

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5. 필요한 서류 정리 📑

• 📄 폐업사실증명원 (홈택스 발급)
• 📄 사업자등록증 또는 창업예정자 증빙
• 📄 사업계획서 (재도전 내용 포함)
• 📄 소득금액증명원
• 📄 신용정보조회동의서
• 📄 교육 수료증(있을 경우)

※ 신용회복 또는 채무조정 이력이 있는 경우, 관련 확인서 제출이 필요합니다.

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6. 자주 묻는 질문 (FAQ)

❓ 폐업 후 얼마까지 재창업 대출이 가능한가요?

일반적으로 폐업 후 5년 이내라면 재도전 자격이 인정되며, 재개업 후 1년 이내여야 신청이 가능합니다.

❓ 개인회생 중인 사람도 대출 신청이 가능한가요?

원칙적으로 어려우나, 조기 상환 이력이 있거나 개인회생 인가 후 3년 이상 성실 상환 중이라면

일부 기관에서 심사 가능성이 있습니다.

❓ 폐업 사유가 중요한가요?

단순 매출 감소, 코로나 피해 등 비자발적 사유일수록 심사에 유리합니다. 탈세, 사기 등 법적 문제로 인한 폐업은 불리하게 작용합니다.

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7. 재창업 시 금융 외 추가 지원은?

• ✅ 재도전성공패키지: 교육 + 멘토링 + 자금 연계
• ✅ 소상공인 재기지원센터: 공간 제공, 마케팅 컨설팅
• ✅ 지자체 창업보육센터: 임대료 지원, 입주 공간 제공

대출 외에도 위와 같은 프로그램을 함께 활용하면 성공 확률을 높일 수 있습니다.

재창업은 단순한 돈이 아니라, 전략과 준비가 핵심입니다. 📈

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8. 마무리 정리 ✅ 다시 시작할 수 있는 기회

폐업 경험이 있다고 해서 기회가 끝난 것은 아닙니다.

오히려 정부는 실패 경험이 있는 자영업자가 다시 일어설 수 있도록 다양한 제도적 장치를 마련해두고 있습니다.

2026년 현재, 신용보증·정책자금·컨설팅 연계형 재창업 대출은 충분히 실현 가능한 옵션이며,

준비만 제대로 한다면 누구나 도전할 수 있습니다.

실패는 자산입니다. 준비된 재창업으로, 두 번째 성공을 만들어 보세요. 💪